Статьи

Мы продолжаем серию статей об особенностях платежей с использованием кредитных карт в Интернете.

Итак, вариант первый, когда точка продаж (магазин) непосредственно подключена к платежному центру банка-эквайера. По мнению многих специалистов, этот метод уже давно стал пережитком Интернет торговли, и может существовать в условиях неразвитости Интернета как торговой среды, что уже является неверным суждением. Кроме того, он актуален при обслуживании крупного Интернет-магазина, с очень большим объемом продаж.
Использование этого варианта подразумевает выполнение обоими сторонами несвойственных для них задач. Банк вынужден разрабатывать специальное программное обеспечение для приема платежей и следить за исправностью созданных им Интернет-каналов до платежного центра.
В свою очередь магазин, кроме торговли, вынужден заниматься обеспечением транспорта транзакции до платежного центра, организацией защиты сервера от похищения данных о карточках клиентов (этот процесс является достаточно дорогостоящим), проводить мониторинг транзакций с целью выявления мошеннических транзакций, организовывать службу поддержки, которая помимо продаж должна заниматься вопросами, касающимися проведения транзакций. И если банк согласиться взять на себя обязательства, которые ему не свойственны, то магазин должен приложить массу усилий и средств, для создания структуры по выполнению несвойственных ему задач. Мало того, после ее создания, должны регулярно выделяться средства на постоянную поддержку такой системы.
Такие задачи могут выполнять действительно крупные Интернет-магазины, но при этом, судя по практичности применения такого метода, безубыточность – это очень оптимистичный прогноз, особенно если брать во внимание ограниченные возможности продавца по защите от мошенничества.
 

Второй вариант. Прием платежей посредством платежной системы. Как говорилось в предыдущей статье, суть ее работы заключается в приеме транзакции и транспорту ее к банку-экваеру. По сравнению с первым способом, является намного прогрессивней за счет того, что помимо осуществления приема платежей и их транспорта, платежная система может еще и защищать конфиденциальность данных лучше, чем в случае когда это делает сам продавец. Работники таких систем тесно связаны с работниками банка-эквайера и это помогает реализовать сложные схемы транспорта транзакций, чего не смогли бы осуществить непосредственно работники магазинов, а значит, не смогли бы добиться хорошей зашиты от мошенников. Все это помогает упростить процесс подключения новых магазинов, поскольку многие вопросы по подключению берут на себя специалисты системы.  
Но, помимо преимуществ, у этого метода, есть и недостатки. Главный в том, что как и в прошлом варианте, магазину нужно заниматься несвойственными для него вещами, как например отслеживание мошеннических транзакций и конечно же это требует привлечения денежных средств. Как правило, вкладывать большие средства магазины не торопятся, а когда сталкиваются с мошенниками, остается только развести руками. В основном такие случаи актуальны для новых магазинов которые продают цифровые товары, а как известно, этот вид товаров занимает львиную долю в Онлайн-торговле.  
Помимо этого, известные российские карточные платежные системы не дают возможности торговцам отслеживать риски транзакций. Преимущество, с точки зрения безопасности систем, – проведение транзакций на своем сервере, с другой стороны оборачивается невозможностью предоставить магазину информацию, по которой можно судить о правдивости приема или отклонения транзакции, а это уже важный недостаток. То есть, Интернет-магазины при всем желании не могут управлять рисками своих транзакций, поскольку не имеют к ним доступа. И им ничего не остается, кроме ожидания чарджбэков.
Такие системы нельзя отнести конкретно к платежным системам, поскольку они частично выполняют функции, которые предлагают биллинговые системы, но при этом ограничивают свою ответственность на уровне обеспечения транспорта транзакций до платежного центра и сохранения конфиденциальности данных, а это не обеспечивает полную безопасность эквайринга. В целом такие системы скорее можно отнести не ко второй категории, а к промежуточной между первой и второй.
 

И, наконец, последний (третий) и наиболее интересующий нас способ. Попытаемся максимально раскрыть его суть. Итак, вариант номер три – биллинг. Он конечно же имеет схожие функции с платежной системой, т. к. тоже берет на себя организацию транспорта транзакции, но кроме этого выполняет ряд других функций. Основная – это управление рисками, то есть выявление потенциально мошеннических транзакций, при их проведении, не допуская появления чарджбэков. Биллинговые компании в первую очередь в этом заинтересованы, поскольку их существование напрямую зависит от того, насколько устойчивым будет его статус как эквайринговой точки в МПС.
Биллинговый бизнес один из тех, которые не дают права на ошибку, поскольку имеет право на существование в нем только сильнейший, а если быть более точными, все зависит от отдела безопасности биллинговой компании. Если компания может достойно противостоять мошенничеству и держать допустимый уровень чарджбэков, тогда она может работать, а если с безопасностью у нее проблемы, она просто погрязнет в большом количестве чарджбэков. При организации работы по борьбе с потенциальными мошенниками, биллинговые компании должны привлекать клиентов (владельцев сайтов), поскольку они имеют точное представление о своем товаре, а значит, могут помочь в определении потенциальных покупателей и мошенников. Это взаимовыгодное сотрудничество, поскольку позиция владельцев сайтов зачастую предполагает заинтересованность в возможности самому контролировать проведение транзакций. Ведь в конечном итоге, выплата чарджбэков осуществляется продавцом. Кроме того, от количества недействительных операций напрямую зависит размер так называемого резерва (удержанной на определенное время сумы с продаж).
Дабы показать Интернет-магазину важность сотрудничества в плане защиты от мошенников биллинговые компании предоставляют максимальную статистику с большим количеством параметров по продажам с сайта продавца. А так же не только данные по успешно проведенным транзакциям, но и количество отказов от транзакций. По результатам такой статистики, владелец сайта может определить, с каким из клиентов возникает наибольшее количество проблем и отказаться от сотрудничества с ним, и это только один способ привлечения владельцев сайтов к борьбе с мошенниками